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Assurance de prêt immobilier : coût, tarif, fonctionnement

L’assurance de prêt immobilier sera exigée automatiquement par les banques au moment de la souscription d’un prêt immobilier. Son coût sera évidemment mis à la charge de l’emprunteur.

Pour choisir l’assurance la plus favorable, mais aussi pour s’engager dans les meilleures conditions, on vous dévoile ici le fonctionnement et le tarif d’une assurance de prêt immobilier. Déjà, sachez que le courtier en assurance de prêt pourra vous aider dans votre choix en cherchant pour vous la meilleure offre.

De quoi s’agit-il ?

L’assurance de prêt immobilier appelée également assurance emprunteur permet à la banque de s’assurer de la somme qu’elle prête dans le cadre d’un prêt immobilier.

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Elle lui apporte ainsi la garantie que les mensualités qui lui sont dues seront payées en toutes circonstances même dans le cas où l’emprunteur venait à décéder, à souffrir d’une invalidité ou encore d’une maladie de longue durée qui l’empêche de s’acquitter de ses dettes.

L’assurance emprunteur protège aussi la famille de celui qui a contracté le prêt dans la mesure où cette dernière ne perdra pas le bien immobilier obtenu grâce au crédit immobilier en cas de défaillance de l’emprunteur, car l’assurance a vocation à couvrir les mensualités non acquittées.

Si du point de vue de la loi, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, la plupart des banques l’exigent ce qui fait que l’emprunteur a tout intérêt à la maitriser, car non seulement elle influe sur le coût global d’un crédit immobilier, mais elle peut aussi se contracter auprès d’une banque autre que celle qui accorde le prêt. On parle alors de délégation d’assurance.

Comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ?

Il faut savoir que le tarif de l’assurance de prêt est différent d’une banque à l’autre et ce, en fonction des garanties exigées dans la souscription d’un prêt immobilier.

Si la garantie décès doit être obligatoirement présente dans une assurance de prêt immobilier de même que la perte totale et irréversible d’autonomie, la garantie invalidité permanente partielle et la garantie perte d’emploi sont par exemple facultatives.

Cette dernière garantie constitue le plus souvent celle qui fait que le prix de l’assurance de prêt immobilier revient cher au point parfois d’exposer un tarif doublé par rapport à une assurance qui n’inclut pas cette garantie.

Il faut aussi savoir qu’il est parfaitement possible d’opter pour une nouvelle assurance en cours de prêt du moment que les garanties minimales exigées par la banque se retrouvent dans ce nouvel engagement.

L’assurance emprunteur se calcule aussi en fonction de la part du capital emprunté à garantir, arrêtée par la banque qui prête l’argent. Elle sera de 100% pour un seul emprunteur, mais pourra se répartir suivant une quotité différente en cas de pluralité d’emprunteurs.

Grâce à la délégation d’assurance, l’emprunteur peut opter pour un contrat d’assurance de prêt immobilier proposé par une autre banque, différente de celle qui accorde le prêt. Il en résulte la possibilité pour lui de faire des économies substantielles sur le coût global de son crédit immobilier.

A défaut de faire le meilleur choix et d’opter pour une assurance de prêt pas cher, il peut par contre tomber dans un piège et payer son crédit à prix fort. C’est la raison pour laquelle il est conseillé de confier à un courtier en assurance de prêt la mission de trouver et de négocier le meilleur engagement en matière de couverture de prêt immobilier.

Le conseil vaut aussi pour les emprunteurs qui désirent changer d’assurance de prêt en cours d’exécution de leur crédit immobilier.

Le coût de l’assurance de prêt immobilier

Le coût d’une assurance de prêt immobilier dépend de plusieurs facteurs constitués entre autres par l’âge de l’emprunteur, son état de santé et bien entendu, du nombre de garanties incluses dans son assurance.

Toutefois, le prix de cette assurance peut encore être différent d’un emprunteur à un autre et ce, même en cas de garanties et de profils similaires.

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Pour trouver l’assurance de prêt immobilier le moins cher, l’emprunteur devra alors procéder à la comparaison du taux annuel effectif de l’assurance soit le TAEA pour chaque offre d’assurance proposant des garanties égales.

Il faut aussi ajouter que le coût de l’assurance de prêt immobilier varie lorsque la banque se base sur le capital qui reste dû. La prime à payer dans le cadre de cette assurance sera par contre fixe si elle est arrêtée en fonction du capital emprunté.

Dans la pratique, il faut admettre qu’une prime dégressive apporte plus d’avantages sur le plan financier. Toutefois, la majeure partie des contrats d’assurance emprunteur fonctionnent sur la base d’une prime fixe, obtenue en multipliant le capital à rembourser par le taux de l’assurance emprunteur, puis en divisant le tout par 12, correspondant aux 12 mois de l’année.

Il convient également de noter que le coût de l’assurance de prêt immobilier est tributaire de certains risques à savoir le risque médical qui tient compte de l’état de santé et l’âge de l’emprunteur, puis le risque professionnel qui existe lorsque le métier exercé par l’emprunteur manque de stabilité ou n’exclue pas un chômage dans le futur.

Enfin, les activités de loisirs de l’emprunteur, lorsqu’elles sont risquées peuvent aussi influer sur le coût final de son assurance qui peut alors aller en augmentant.

L’intervention d’un courtier en assurance de prêt

Le coût d’une assurance de prêt immobilier va entrainer la hausse ou la baisse significative de votre prêt immobilier. En effet, la part moyenne de cette assurance dans le coût global du crédit sera de 25% et peut même monter jusqu’à un tiers.

Avec la diminution historique et continue des taux d’emprunt, l’assurance emprunteur n’a fait qu’occuper plus de place dans les dépenses inhérentes à la conclusion d’un prêt immobilier.

De ce fait, il est plus que jamais vital de trouver l’assurance de prêt immobilier le moins cher au moment de souscrire à un prêt immobilier, mais aussi de changer de contrat d’assurance même en cours de prêt dès lors que l’on trouve de meilleures offres ailleurs.

Pour ce faire, la solution reste encore de faire appel à un courtier en assurance de prêt, un véritable garant des économies que vous ferez au moment de conclure votre prêt immobilier auprès d’une banque.

Le courtier en assurance de prêt, en plus de vous faire gagner de l’argent, vous permet aussi de ne pas vous faire perdre du temps dans votre quête de l’assurance de prêt la moins chère. En effet, les offres disponibles sur le marché sont très nombreuses et il devient vite difficile de faire la part des choses.

Le courtier en assurance de prêt vous aidera à vous assurer si l’assurance de groupe proposée par votre banque est la plus rentable ou si au contraire, vous pouvez trouver mieux en ayant recours à la délégation d’assurance.

Il se veut être le négociateur le plus à même de conclure le contrat d’assurance de prêt le plus conforme à vos intérêts et ce, sans vous faire attendre longtemps pour que vous puissiez conclure votre prêt immobilier rapidement, mais dans les meilleures conditions.